Plan de pensiones para autónomos: ¿la mejor forma de ahorrar para la jubilación?

 

¿Por qué los autónomos deben considerar un plan de pensiones?

Si eres autónomo, seguro que alguna vez te has preguntado cómo será tu vida cuando te jubiles.
Y es que los trabajadores por cuenta propia no siempre cuentan con las mismas ventajas que los asalariados, por eso, planificar bien el futuro es clave.
¿Ya te has planteado cómo ahorrar para la jubilación? Si la respuesta es “no”, sigue leyendo para saber cómo un plan de pensiones para autónomos puede ser tu mejor aliado.

 

Qué es un plan de pensiones para autónomos
Un plan de pensiones para autónomos es un producto financiero diseñado específicamente para que los trabajadores por cuenta propia puedan ahorrar a largo plazo y garantizar una fuente de ingresos al momento de la jubilación.
Es una solución pensada para compensar el hecho de que, como autónomo, normalmente aportas menos a la Seguridad Social, lo que significa que tu pensión pública puede ser más baja de lo que deseas.

¿Por qué los autónomos deben considerar un plan de pensiones?
En España, la realidad de los autónomos en términos de pensiones muestra cifras preocupantes.
Según los últimos datos de la Seguridad Social, en marzo de 2023, el 86,6% de los autónomos españoles cotizan por la base mínima.
Además de la edad y el período, las bases de cotización tienen consecuencias directas en las pensiones de jubilación que podrán recibir.
Esta base marca una diferencia notable, ya que cotizar lo mínimo puede repercutir en pensiones mínimas de jubilación en un futuro.

Cuál es la pensión media de un autónomo en España
La media de las pensiones varía dependiendo de cada comunidad autónoma y del régimen en el que se encuentren los trabajadores. Pero, para poner un poco en contexto, según la revista de la Seguridad Social, la pensión media del sistema en España es de 1.254,6 euros mensuales, mientras que la más baja en el régimen de autónomos es de 962,8 euros, según los últimos datos de mayo de 2024. Esto supone una brecha de casi 300 euros mensuales.
Teniendo en cuenta estos datos, muchos autónomos se preguntan qué hacer para aumentar y asegurar su pensión.

Autónomo: ¿cómo aumentar la pensión de jubilación?
La primera opción es aumentar la base de cotización y así recibir una mayor prestación en el momento de la jubilación.
Para aumentar la base y, por consiguiente, la cuota mensual, sería necesario considerar diferentes planes para diversificar los ingresos y aumentar la rentabilidad del negocio.
Esto puede incluir la expansión de los servicios o productos ofrecidos. Para hacer esto, es necesario tener en cuenta diferentes estrategias de negocio que permitan generar más ingresos y poder cubrir la mensualidad.
La segunda opción para aumentar la pensión de jubilación es abrir un plan de pensiones.
Una posibilidad que cada vez gana más espacio en el pensamiento de muchos emprendedores.

Pros de subir la base de cotización
La base de cotización que declara una persona autónoma es la cantidad sobre la que se calculan las contribuciones ante la Seguridad Social. Esta base tiene un mínimo y un máximo establecidos cada año por el Estado.
Al contrario de lo que ocurre en otros países, en España los autónomos tienen la libertad de elegir la base sobre la cual desean cotizar (dentro de los límites establecidos por la Ley).
A partir de estas cuantías, en las que también influye la cuota de autónomos, se aplica un porcentaje determinado por el Estado que da como resultado la cifra mensual a la que hay que hacer frente.
Teóricamente, para asegurarse la pensión, bastaría con subir la base de cotización.
Pero hay que tener en cuenta que los trabajadores solo pueden cambiar su base de cotización hasta cuatro veces al año, y dentro de unos límites mínimos y máximos aplicables en cada ejercicio.
Sin embargo, a partir de los 47 años ya no está permitido subirla.
La Seguridad Social establece límites específicos para las bases de cotización que pueden elegir los trabajadores de esta edad en adelante. Esto significa que, a medida que un autónomo se acerca a la edad de jubilación, su capacidad para ajustar su base de cotización y, por lo tanto, influir en el monto de su futura pensión, se ve limitada.

Contras de subir la base de cotización
Es importante considerar que aumentar la base de cotización implica un mayor desembolso mensual, lo cual puede ser una carga en meses de ingresos reducidos.
Como mencionamos anteriormente, para aplicar esta opción es necesario hacer un análisis cuidadoso de la situación financiera personal y proyecciones futuras del negocio.
Además, el acceso a las diversas prestaciones y su cuantía también está sujeto a requisitos, que pueden cambiar con el tiempo, lo que hace más complicado calcular las prestaciones que se recibirán en un futuro, aun subiendo la base de cotización.

Ventajas del plan de pensiones para autónomos
Un plan de pensiones para autónomos es una opción a tener en cuenta, ya que te permite ahorrar a largo plazo y hacer aportaciones regulares o esporádicas.
Todo esto con el objetivo de obtener una renta o capital al momento de la jubilación.

Las ventajas para los trabajadores autónomos son numerosas:

Ahorro fiscal. Las aportaciones realizadas reducen la base imponible del impuesto sobre la renta de las personas físicas (IRPF), lo que puede traducirse en un ahorro fiscal significativo.
Sin embargo, es necesario estar al tanto de los límites de aportación y las condiciones de rescate del plan.
Aportaciones flexibles. El plan de pensiones para autónomos permite ajustar las aportaciones según sus ingresos, periodicidad y situación financiera.
Así, se trata de una forma de ahorro óptima para cuando no siempre se cuenta con ingresos regulares.
Flexibilidad en la retirada. En general, se puede retirar el dinero de los planes de pensiones no solamente en la jubilación, sino también otras circunstancias como el desempleo de larga duración o una enfermedad grave.
Las condiciones de flexibilidad dependerán de la entidad donde se contrate el plan de pensiones.
La elección entre aumentar la base de cotización y abrir un plan de pensiones no es mutuamente excluyente.
Los autónomos deben considerar ambas opciones, teniendo en cuenta el contexto personal y financiero, y los objetivos a largo plazo del negocio; y no dudes en buscar asesoramiento profesional: sabemos que el principal capital de los autónomos es ¡el tiempo!