ASNEF: qué es, cómo funciona y cómo salir de ella

Implicaciones que conlleva estar en su fichero de morosidad

La principal pregunta que alguien debe hacerse al solicitar un préstamo es si puede devolverlo.

De no conseguirlo, el cliente contraerá una deuda con la entidad bancaria y no solo su “scoring” se verá perjudicado para el futuro, sino que, en cuestión de meses, si no consigue resolver su situación financiera, entrará en una lista de morosos.

Una de las más conocidas es la ASNEF. Si no sabes qué es exactamente esta organización, te vendrá bien descubrir todos los detalles necesarios para no formar parte de su fichero

¿Qué es ASNEF?

La Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, más conocida como ASNEF, es una de las principales organizaciones que registran el “incumplimiento de las obligaciones pecuniarias” en España.

Es decir, una asociación que vela “por el prestigio de la actividad de financiación que practican sus asociados”. Estos últimos vienen a ser las entidades financieras, a las cuáles ASNEF les sirve de enlace, al igual que a la Administración Pública, ofreciéndoles un registro con información determinante de retrasos y deudas no pagadas.

De esta manera, ASNEF funciona a modo de filtro para las entidades financieras a la hora de determinar la verdadera solvencia de sus clientes. 

También funciona como un hándicap con múltiples inconvenientes futuros para aquellos que se planteen dejar de lado sus responsabilidades.

De hecho, los bancos que lo consultan no solo revisan la salud financiera de sus clientes, además, aportan información colaborando así con la seguridad mercantil.

¿Qué entidades pueden consultar mis datos en el fichero?

Las entidades partícipes del fichero son aquellas que son miembros de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, de la Asociación Española de Factoring y de la Asociación Española de Leasing.

Las entidades que participan en el fichero pueden pertenecer a los siguientes sectores: bancos, cajas de ahorro, cooperativas de crédito, establecimientos financieros de crédito, entidades de renting, sociedades de garantía recíproca, telecomunicaciones, petrolíferas, seguros de crédito, editoriales y distribuidoras de libros, ofimáticas, distribuidoras de tarjetas, operadoras de telefonía fija y móvil, operadoras de cable, de telefonía integrada, establecimientos financieros de marca, cementeras, de transportes, de rent a car, de alimentación, energéticas, agencias de valores y bolsa, etc.

Entonces, ¿qué pasa si estoy en ASNEF? Pues que la capacidad para pedir un préstamo, por ejemplo, para comprar un coche o solicitar una hipoteca se verá mucho más condicionado hasta el punto de ser denegado por estar en lo que se conoce como un fichero de morosos.

¿Cómo saber si estoy en el ASNEF?

La forma más evidente de saber si estás en ASNEF es recibir una notificación por parte de una empresa, ya sea tu banco o una compañía telefónica, por ejemplo, en la que hayas incurrido en impago. En ella se te concede un tiempo para que puedas, bien afrontar o reclamar la deuda.

Pero, si tienes sospechas de que pudieras estar en el fichero de ASNEF, también puedes consultarlo de forma completamente gratuita a través de estos pasos.

Entra en el portal de consumidores de Equifax , la empresa encargada del fichero, y crea una cuenta introduciendo tu correo electrónico y rellenando los campos del formulario que te aparece al registrarte.

• Una vez validada la cuenta, te llegará un mensaje a tu correo electrónico con una clave temporal que tendrás que introducir para crear tu nueva contraseña.
• Cuando inicies sesión, tendrás que subir tu DNI a “Mi perfil”, bien en dos imágenes del anverso y el reverso o un PDF con ambos. Tras esto, tendrás que esperar a recibir un e-mail de validación que puede tardar unas 24 horas.
• Una vez validado el DNI, puedes realizar tu consulta. Para ello debes ir a “Petición de Acceso”. Dentro selecciona tu cuenta y, de nuevo, “Petición de Acceso” en el desplegable; después, “Crear Arcol” y, seguidamente, elige el fichero de ASNEF en la Base de datos de Equipax. Por último, pulsa en “Enviar” abajo del todo.
• Una vez creada la solicitud, recibirás un correo de confirmación cuando el caso esté siendo tramitado. Por lo general, este proceso suele conllevar un plazo máximo de un mes una vez recibida la solicitud.
• Una vez tramitado y el expediente listo, recibirás un aviso en el correo electrónico. Para acceder al expediente, entra en “Ver casos” y luego en “Ver detalles” para encontrar el PDF con la información requerida.

También puedes enviar un e-mail a sac@equifax.es o escribirles al apartado de correos 10546, 28080 Madrid, e incluir en la carta los formularios que ASNEF facilita.

Para simplemente consultar los datos,”Formulario de Consulta de Agil”.

En el caso de que aparezcas en el fichero de impago y creas que se deba a un error, debes indicarlo en el fichero de Ejercicio de los Derechos ARCO y enviarlo. En el caso de que aparezcas en el fichero de impago y no se deba a un error, tocará buscar soluciones cuanto antes.

¿Cuánto tardan en meterte en ASNEF?

Si lo que te interesa es saber cuánto tardan en meterte en ASNEF una vez detectado el impago, el tiempo puede oscilar entre uno y tres meses. Pero todo dependerá de las entidades acreedoras y de cuándo decidan notificarlo. Sin duda, la mejor estrategia para adelantarse a esta desafortunada noticia es afrontar la deuda cuanto antes.

¿Cómo salir del fichero?

La mejor forma de salir de ASNEF es cancelar tu deuda. Afrontar tu responsabilidad de pago te devolverá la confianza de las entidades y te permitirá salir del fichero de morosos que perjudica tu imagen. Una vez lo hayas hecho y puedas demostrarlo, podrás solicitar la eliminación de tus datos enviando un correo electrónico a Equifax. Deberás adjuntar tus datos de contacto, una fotocopia del DNI, el justificante de la deuda saldada y el Formulario de Cancelación Ágil.

Formulario de Cancelación Ágil.

De nuevo, Equifax te contestara en un período máximo de un mes, aunque tiene la opción de solicitar una prórroga de dos meses más para emitir su decisión. Como indican en su web, la respuesta no puede ser inmediata porque el Servicio de Atención al Consumidor se tiene que poner en contacto con la entidad que ha suministrado los datos al fichero. Y es esta última la que tiene la última palabra sobre la rectificación o cancelación de los datos en el registro.

Dicho esto, si lo que buscas es salir de ASNEF en 24 horas, debes de saber que, aunque ciertas empresas prometan hacerlo, esto es algo prácticamente inviable. Este es un proceso que conlleva unos plazos y no es posible lograrlo en ese tiempo de una forma profesional.

Cómo salir de ASNEF sin pagar la deuda

Si te habías preguntado cómo salir de ASNEF sin pagar la deuda que estás arrastrando, no será una tarea fácil, pero, por extraño que parezca, no imposible. Existen excepciones, según la Ley Organica 15/1999 , cuando se dé alguno de estos escenarios:

• La deuda tiene más de 6 años y aún sigues en la lista.
• Hay un fallo administrativo por parte de la entidad emisora, una interpretación equivocada del contrato o errores en el procedimiento. Como, por ejemplo, una notificación fuera de plazo.

Al margen de este tipo de escenarios, por supuesto siempre estará la opción de demostrar que la deuda que se te solicita es un error. Si fuese tu situación, tendrías derecho a conseguir una indemnización al haberse visto perjudicado tu perfil en este proceso.

¿Por qué no puedo recibir una respuesta inmediata a mi solicitud de rectificación, supresión (cancelación), oposición o limitación?

La respuesta a este tipo de solicitudes, no puede ser inmediata porque es necesario que nuestro Servicio de Atención al Consumidor se ponga en contacto con la entidad que ha suministrado los datos al fichero.Es la entidad informante de los datos la que decide sobre la procedencia o no de la rectificación o cancelación de los datos.El RGPD, establece un plazo máximo de contestación para todas las solicitudes de un mes una vez recibida la solicitud. Dicho plazo podrá prorrogarse otros dos meses en caso necesario, en cuyo caso el responsable del fichero informará al interesado de cualquiera de dichas prorrogas, dentro del primer mes desde la recepción de la solicitud e indicando de los motivos de la dilación.

¿Puedo ejercitar mis derechos en el fichero tantas veces como quiera? Solo se podrán ejercitar los derechos cuando haya una causa legítima para ello, debiendo aportar el interesado documentación acreditativa de cualquier cambio, pudiendo ser denegados los casos en los que se considere que la solicitud es manifiestamente infundada, excesiva y especialmente cuando los mismos sean reiterativos, afectando dicha decisión tanto a particulares como a representantes.

¿Cuál es el máximo de tiempo que puedes estar?

Los datos personales no aparecerán eternamente en los ficheros del ASNEF. Estos serán dados de baja a los cinco años desde la fecha de cada uno los vencimientos impagados incluidos en el sistema. Un tiempo más que suficiente para ver perjudicado el perfil de un posible prestatario.